無理のない予算③借りれる金額と返せる金額の違いは？

住宅購入で一番不安になるのが「住宅ローン」ですよね。一生のうちでこんなに大きな金額の借入をすることって、なかなかないですからね・・・

気になるポイントは２つです。

①いくら、借りれるの？
②いくらなら、ちゃんと返していけるの？

①いくら借りれるの？＝「借入可能額」

簡単に言えば「金融機関がいくら貸してくれるのか？」の金額です。

借入可能額の計算の仕方はこうです。
「税込年収」×「返済負担率基準」－「他のローンの年間返済額」＝年間返済額
年間返済額÷１２÷「100万円あたりの毎月返済額」×100万円＝借入可能額

ここでの注意点は、他のローンの年間の返済額です。

（例）
借入条件
税込年収450万円
金利     2.0%
返済期間　35年
元利金等返済
返済負担率　35%

他のローンがなければ
450万円×35%＝157.5万円（年間の返済額）
157.5万円÷12ヶ月≒13.1万円（毎月の返済額）
→借入可能限度額は約3,900万円となります。

仮に自動車ローンがあって、毎月25,000円（年間で30万円）ずつ返済していたら
450万円×35%ー30万円＝127.5万円（年間の返済額）
127.5万円÷12≒10.6万円（毎月の返済額）
→借入可能限度額　約3,200万円になります。

これだけで借入可能限度額が700万円も違ってきます。

住宅ローンを組むときは、他にローンがないかなどお金を整理しておくと安心です。
※奨学金の返済は、この他のローンには該当しません。

クレジットカードが要注意！！

クレジットカード支払いの遅延はないか？
この点を注意されていらっしゃる方は多いと思います。

実は、大きく影響してくるのがクレジットカードのリボ払いやキャッシング枠です。
リボ払いやキャッシング枠は「限度額まで借入している想定で審査を受けることになる」可能性があるということです。ですから、クレジットカードは住宅ローン審査に影響する可能性が高いというイメージを持って、この際にクレジットカードは整理されておくとより安心かなと思います。

いくらならムリなく返していけるか？

借入可能額を計算する元となるのは税込みの年収です。

でも実際に返済していくのは、その年収から社会保険料や税金を差し引いた、いわゆる「手取り収入」からになりますよね。手取り収入は、税込年収の約80%ほどです。ですから、この手取り収入を基準に考えておくことはとても大切です。

無理なく返せる額は、手取り収入の25%以内が目安

（例②）
借入条件
税込年収450万円
金利     2.0%
返済期間　35年
元利金等返済
返済比率　20%

450万円×20%÷12≒7.5万円
→借入可能限度額は約2,260万円となります。

銀行が貸してくれる借入可能限度額は、約3,200万円に対して、無理なく返していける借入可能限度額は、約2,260万円になります。

その差は、約940万円！！

ご自分たちの借入額がきちんと返していける金額かどうか、ご心配な方は、ファイナンシャルプランナーさんにライフシミュレーションを出してもらうと安心できると思います。

家づくり学校では毎日、個別相談を実施していますので、お気軽にご相談にお越しください。

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