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家づくり学校東広島校

“注文住宅の基礎知識”の記事一覧

2023.09.16

2023.09.21

山根孝二

マイホーム計画に欠かせない「FP診断」の注意ポイント！

東広島校

アドバイザー日誌

家を建てようと動き始める方が、何より不安なのが「お金」のこと。ここを解決しなければ、どんな夢があっても一歩踏み出せない方が多いのではないでしょうか？わかっているつもりでもわかっていないのが「お金」。お金の専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に頼ってみるのは有効な手段でもあります。

家づくり学校でも、先ずはお金（予算）についての考え方をお話しています。「借りられるお金」ではなく「返せるお金」を知っておくことが何より大切。それでも住宅会社の営業トークの上手さによって、「返せるお金」を超える住宅ローンを組んでしまう方も多く、夢のマイホームが建ったのは良いのですが、その後ローン返済で苦しんでしまうことにもなります。

そうなると、如何に客観的視点で、自分たちの適正な支払額を算出できるかがポイントとなりますが、この手段を間違えてしまうと、大きな後悔につながってしまいます。

月々支払目途の勘違い

先ず、多くの方が勘違いしてしまうのは「賃貸アパートの家賃＝住宅ローン月々の支払額」という考え方。これから30年、35年と支払っていく住宅ローンの支払いと、今現在、支払っている家賃を同レベルで考えてしまうと、大きな失敗をしてしまう可能性があります。

例えば、ご夫婦2人で賃貸に住んでいるとしましょう。10万円の賃貸アパートで暮らせている場合、同額10万円の住宅ローンなら今と変わらないから大丈夫・・・この判断が正しくないことがわかりますか？

家を建てた後にお子様が生まれたとすると家族は3人。食費や生活費は2人の時以上に掛かります。お子様が大きくなり、教育費の割合が大きくなると更に出費は多くなり、払えていた10万円が払えなくなる時期がきます。ここで初めて、未来を想定して住宅ローンを組んでおけば・・・ということに気づきます。

もちろん計画的に貯蓄ができているご家庭は、家賃以上の支払いが可能なケースも。但し、先々の計画なしでは、安心して住宅ローンを組めないはずです。

ライフプランとは

「計画的」と言っても、教育費がどれぐらい必要で、車のローンが発生しても住宅ローンは支払っていけるのか？など、自分では判断が難しく、想像すらできない出費も知っておかなければなりません。そこでFP（ファイナンシャルプランナー）の力を借りるという手段があります。FPに「ライフプラン」を作成してもらいましょう。

ライフプランとは、個人または家族が掲げる将来の目標を達成するために、根拠をもって計画を立てること。

子供の教育費や住宅購入、旅行や退職金などの「財政」
転職や現就業先での向上要素などを含む「キャリア」
健康を考慮した保険選択などを含む「健康」
家族の結婚、親のサポートなど「家族」
趣味や娯楽の計画を考慮する「レジャー、プライベート」
災害や病気、急な支出に備える資金を考慮する「緊急時」

といった要素を考慮し、5年、10年先ではなく、生涯を想定した資産プランを行うことで、マイホーム計画を目標とする方にとっては、適正な住宅ローン借り入れが見えてきます。

ライフプランは、将来の不確実性に対処するための指針であり、特にマイホームという大きな買い物をする方にとっては、大きな安心材料の一つになります。

適切なFP診断のススメ

では、FPに診断してもらいましょう！と言われても、FPの資格を持っている知人がいるとは限りません。そんな方には下記のような選択肢があります。

住宅会社から紹介されるFP
自分が入っている生命保険の担当者
住宅ローンにも詳しい第三者FPを見つける

簡単な手段は①。はマイホーム計画を進める方からすると、とても都合よく、タイミングよく出てきます。だからこそ危険な部分があることを知っておいてください。このケースでは、「返せるお金」ではなく「借りられるお金」を軸にライフプランを行うFPが出てくる場合があります。もちろん、全ての住宅会社ではありませんが、確実に存在していることは事実です。

想定する支出を甘くしたり、抜かしたり、強引な方法で高い買い物へ誘導します。所謂、住宅会社の味方です。言葉は悪いですが、このケースの住宅会社は、高いローンを組んでもらえば成功。その後、お客様の支払が滞り、苦労されても知ったこっちゃありません。

②は第三者目線で客観的に見てもらえるFPです。しかし、住宅ローンに詳しいわけではなく、住宅ローン選定やアドバイスにおいても助言して欲しい方には、③をおススメします。

③のようなFPはどこで紹介してもらえるのか？「家づくり学校」です。

家づくり学校では、住宅会社と癒着することなく、第三者目線でライフプランを作成し、住宅ローンについても様々な情報を持っているFPをご紹介しています。もちろん「無料」です。

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